Hypotheek na scheiding – hoe regel je dat?

Je hebt een huis gekocht, samen met je (ex)partner. Het gaat al een tijd niet meer goed tussen jullie, dus er is besloten om uit elkaar te gaan. Dus je moet van alles regelen, ook wat er met jullie huis gebeurt. En dat is niet eenvoudig. Er gaan waarschijnlijk allerlei zorgen door je hoofd:

  • Hoe zit het met de hypotheek als jullie huis wordt verkocht?
  • Wat als een van jullie in het huis wil blijven?
  • En als jij diegene bent. Kan je dan in je eentje de hypotheeklast betalen?

Oftewel: veel onzekerheid. Ik help je graag om meer inzicht te krijgen en goede keuzes te maken wanneer het gaat om de hypotheek na scheiding. Wil je direct met een professional in gesprek over jullie hypotheek na scheiding? Plan dan een kennismakingsgesprek met mij, Rob, gecertificeerd echtscheidingsadviseur (RFEA) en financieel planner (CFP®). Je kan alleen of samen met je (ex)partner met mij komen praten.

Waardeverschil hypotheek na scheiding versus woningwaarde

Toen jullie het huis kochten, had deze een bepaalde waarde. Op basis van deze waarde is jullie hypotheek afgesloten. In de loop der tijd is de waarde van het huis vrijwel zeker veranderd – de woningmarkt heeft altijd ups en downs.

Uitkopen bij overwaarde

Het kan zijn dat de waarde van jullie huis hoger is dan de hypotheekschuld. Als dit het geval is, dan hebben jullie beiden recht op 50% van de overwaarde. Je koopt iemand uit voor de helft van de huidige marktwaarde.

Uitkopen bij onderwaarde

Het kan ook zijn dat de waarde van jullie huis lager is dan de hypotheekschuld. Het huis staat zogezegd onder water. Erg vervelend, want voor deze onderwaarde zijn jullie samen verantwoordelijk. Ook in dit geval koop je iemand uit voor de helft van de huidige marktwaarde. Met als gevolg dat de vertrekkende partner dus met een restschuld achterblijft.

Blijft een van jullie in het huis wonen?

Stel: jullie hebben een huis gekocht. Toen kostte deze 200.000 euro. Jullie hebben een aflossingsvrije hypotheek. Nu, X jaar later, is de schuld nog hetzelfde, maar de waarde van het huis gestegen tot 300.000. Degene die eruit gaat, wil natuurlijk de helft van die 300.000 euro hebben. Deze persoon moet bij vertrek de helft van de geleende 200.000 euro aflossen.

Jouw ex-partner gaat uit het huis, maar heeft dus wel recht op de helft van de huidige waarde. In plaats van 100.000 euro (oude situatie), is dat 150.000 euro (nieuwe situatie). Je koopt je partner dus uit voor 150.000 euro. Hiervoor heb je waarschijnlijk een extra lening nodig. Vanwege wijzigingen in de wet op de inkomstenbelasting die sinds 2013 van toepassing zijn moet die 150.000 euro voortaan annuïtair (maandelijkse aflossing) of lineair (maandelijkse aflossing) geleend worden om nog recht te hebben op renteaftrek. Door deze verplichte aflossing maar ook simpelweg door de hogere totale schuld neemt de maandlast ineens flink toe.

Gelukkig hoeft uitkopen niet altijd met geld. Hebben jullie andere waardevolle bezittingen, zoals een auto, een boot of iets anders van waarde zoals een kunstwerk? Dan kunnen jullie ook afspreken deze te gebruiken in de totale verdeling waaronder jullie woning ook valt. Toch blijft het voor de partner die in de woning blijft de vraag of de hypotheek betaalbaar zal zijn na de overname van de woning, de hierboven genoemde fiscale wijzigingen zijn namelijk ook nu van toepassing.

100% eigenaar worden?

Wil een van beiden 100% eigenaar van het huis worden? Dan geldt er een duidelijke regel: de ander moet van de verplichtingen van de hypotheeklening af.

Uitkopen kan door het verschil in waarde van de woning en/of hypotheekschuld dus 2 kanten opgaan: de partner die vertrekt krijgt 50% van de overwaarde of 50% van de restschuld. – Hoe dan ook: uitkopen heeft altijd fiscale gevolgen, positief of negatief. Deze kan je zelf onmogelijk allemaal overzien, terwijl deze gevolgen erg veel impact kunnen hebben. Denk bijvoorbeeld aan:

  • een maandlast die onbetaalbaar blijkt nadat de scheiding is uitgevoerd. Of,
  • aan de levensverzekering of spaar- of beleggingsrekening die aan de huidige hypotheek is gekoppeld.

Denk goed na over je hypotheek na scheiding

Zorg dat je van tevoren alle mogelijkheden hebt bekeken, in plaats van achteraf erachter te komen dat je jezelf in de vingers hebt gesneden. Goed nadenken over deze keuzes en een gefundeerde beslissing erover maken (mét advies en behulp van een gekwalificeerd financieel planner) kan je heel veel geld schelen.

Het is erg belangrijk dat je een duidelijk totaaloverzicht krijgt van alle te nemen beslissingen. Schakel hiervoor een expert in. Alleen dan kan je een goede keuze maken – dit is een ingewikkeld onderwerp, en je kan onmogelijk een goede keuze maken zonder iemand in te schakelen die hierin gespecialiseerd is.

Maak je toch beslissingen zonder volledig op de hoogte te zijn van de financiële en fiscale gevolgen? Dan is er een grote kans dat je hier later mee in de problemen komt: bijvoorbeeld omdat je bijvoorbeeld jouw financiële verplichtingen niet kan nakomen omdat ze simpelweg niet haalbaar zijn. Dat is zonde, en bovendien onnodig. Want experts zoals ik, Rob Bär, gecertificeerd echtscheidingsadviseur (RFEA) en financieel planner (CFP®) bij Prudentio helpen je hier graag bij.

Kom je eens langs voor een kop koffie of thee? Dan bespreken we wat er mogelijk is. Neem contact op om direct een afspraak in te plannen.

Liever globaal inzicht?

Wil je liever eerst globaal inzicht in jullie situatie? Maak dan de Scheidingsscan. Beantwoord 5 vragen en ontvang binnen enkele minuten gepersonaliseerde tips op basis van jullie situatie.

0 antwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *